避开5个误区，掌握2个杀手锏，子宫内膜薄影响月

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　　时隔26年，保哥又被葛大爷圈了粉。

　　起因是看了葛大爷春晚的小品，他早年的《编辑部的故事》又被大家翻了出来，保哥也跟风重温了一遍。葛大爷在电视剧中跟国立大叔的对白，到现在都堪称经典。

　　剧中，张国立感叹自己活得真不容易，葛优立马接茬说：“可不是吗，打在胎里，就随时可能流产，当妈的一口烟就可能长成畸形，长慢了就心脏缺损，长快了就六指，好不容易扛过十个月生出来了，一不留神还得让产钳把脑袋夹扁了。”

　　接下来葛优又继续感慨：

　　

　　一个人长大可真不容易啊！

　　彼时的熊孩子，现在熊孩子的老母亲、老父亲，这样感慨。

　　虽然被熊孩子们虐的死去活来，但是自己家的孩子，含泪也要养大啊！

　　而养大孩子的过程中，真正的大风险，莫过于重大疾病的威胁了，需要老父亲、老母亲们提前准备。

　　今天保哥为大家介绍下，给孩子买重疾险的时候，那些你没有太注意过的几个点。

　　一、为孩子买重疾险会陷入的误区1.大人保障未配置完全，孩子保险占用过多预算

　　很多父母自己还没购买重疾险，就为孩子买了很多保险，在保哥看来这是十分不理智的行为，买保险一定要做到先大人后小孩。

　　因为对于孩子来说，没有经济来源，对成人依赖很重，微创助孕术多少钱如果成人有什么意外，对于儿童是一个很重的打击。

　　所以一定是在成人保险都配置齐全了的情况下，再为儿童配置保险。

　　2.入了返还型保险的坑

　　如果有代理人告诉你，这款产品不出险还能把保费返回来，那你就要小心了。

　　这种保险的本质是两全险附加重疾险。那啥是两全险？

　　两全险，又称生死两全险，本质上是一种寿险，满期生存或身故都会赔付，因此这类产品的费率较高，费用很贵。

　　返还型重疾的费用，比起消费型重疾，会贵3～5倍，虽然满期不出险会额外返还保费，但是经历了几十年的通胀才返还的，收益率很低。

　　返还保费看似占了保险公司的便宜，实际上很不划算。??????????????

　　3.买了万能险附加重疾的保险

　　又来一个新名词：万能险。

　　什么又是万能险呢？

　　万能险是兼具风险与保障的保险，这时候大家缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险，一部分是用来投资。

　　看起来两全其美，实际上可能理财也没做好，保障性也不怎么样。

　　很多万能险附加的重疾险，采用的是自然费率，年轻时，保障成本很低，但着年龄的增长，重疾险保费是会上涨的，而且在50岁以后增幅极其夸张，用不了几年万能账户的钱就被扣没了。

　　这些既有保障，又能理财，或者能到期返本的保险上海助孕多少钱來武汉尚德专家牛，保哥是不建议大家买的。因为什么都想要保，很可能买到的是一个很中庸的产品，最后可能什么都做不好。

　　4.买了寿险附加重疾险的保险

　　寿险就是身故时赔付一笔钱，主要抵御的风险是家庭支柱突然倒下，给家庭经济造成严重打击。

　　这类保险产品的主要受众是承担家庭经济来源的中青年。而孩子是不需要寿险的。

　　有的儿童保险产品，是终身寿险与重疾险的组合，提高了很多的保费，花在了孩子不需要的寿险上，很不划算。

　　并且这类产品组合，一旦重疾发生了理赔，寿险也会扣掉相应的额度。

　　总而言之，别给孩子买寿险，就对了。

　　5.保额不足

　　保哥也曾经在其他文章中说过，买保险就是买保额，买保额，买保额。

　　重要的事情说三遍。

　　赔付次数、保障期限、有没有投保人豁免，这些与保额相比，都是次要的。同样的预算，少儿定期重疾能买50万保额，长期重疾险只能买15万，那肯定是要买保额高的。

　　保哥建议，儿童重疾险保额至少要达到50万。

　　二、重点看哪些内容条款？1.有无儿童高发重疾

　　不同人生阶段，所面临的大病风险是不同的，比如青少年是白血病，中年是伤残和心脑血管疾病，晚年是癌症和神经系统疾病等。

　　目前市场上儿童重疾险越来越多，竞争也越来越激烈，但高发的儿童疾病一直都没有一个相对统一数据，各家产品都认为自家的疾病保障比较全面。

　　保哥找到了比较权威的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，列出的前九种儿童重疾，可供大家参考：

　　先天性心脏病、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤、I型糖尿病

　　除此之外，好的儿童重疾险还会对高发的重疾做特别的保障，比如翻倍赔付等人性化规定。

　　2.有无豁免功能

　　豁免功能主要看两点：投保人豁免以及被保险人豁免。

　　投保人豁免：在缴费期间，投保人达到了豁免责任里约定的情况，就可免交剩下的保费。

　　被保险人豁免：在缴费期间，被保险人达到了豁免责任中约定的情况，可免交剩下的保费。

　　为啥保哥要提醒大家注意这点呢？

　　主要是因为对于儿童来说，尚未有经济来源，对于成人依赖很重，如果成人有什么意外，对于儿童是一个很重的打击，也没有办法承担后续保费。

　　添加投保人、被保险人豁免，就可以在没有经济能力的情况下，依然可以获得足够的保障。

　　一般来说，被保人豁免是产品自带的，而投保人豁免是加费附加的。保哥建议大家为孩子投保时，能附加投保人豁免就附加一个，费用并不高。

　　3.重疾保障范围

　　市面上的产品中，疾病保障范围有的有100种之多，有的则只有50种，这是不是我们关注的重点呢？

　　这里保哥需要说明一下，2007年，保险行业协会和中华医师学会制定了重大疾病保险规范，所有被作为重大疾病保险销售的险种，必须包含行业协会规定的六种疾病；除此，还有19种重大疾病是统一的病种，可按照官方标准来制定。

　　而其中，前六种疾病发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%～90%，最高的占比达94.5%。

　　监管部门将一些大概率的疾病帮我们挑了出来，剩下的就不能面面俱到了。

　　很多人在买重疾险的时候，过分关注重疾的数量，其实意义不大。统一规定的25种高发重疾之外的病种数量，只能说是锦上添花，是50种、80种还是100种，其实没什么太大的差别。

　　三、儿童重疾险怎样配置才科学助孕中药吃多久同房

　　具体怎么配置儿童重疾险呢？买定期还是买终身？买单次赔付产品还是多次赔付产品？

　　保哥的建议是，在保额第一的前提下，根据预算水平决定配置哪一类重疾险。

　　对应低预算的家庭，可以选择定期重疾险；高预算的家庭，可以选择终身多次赔付类重疾险。

　　定期重疾保哥推荐大黄蜂2号少儿重疾险，以0岁男宝宝为例，保障范围与保费见表1:

　　表1 大黄蜂2号保障范围表

　　

　　这款产品的优点是保额复利增长，能有效抵御通货膨胀。针对高发疾病有翻倍赔付，保费也十分便宜，性价超高。

　　定期消费型主要保障到孩子二三十岁成家立业，因为这个阶段孩子需要父母的照顾，而这之后孩子有独立的经济能力，还可以根据自己的需求再选择保险。

　　而且几十年之后的保险产品在形态结构上肯定会和现在有很大差距，孩子到时候可以买到更好的重疾产品。

　　当然，定期重疾存在的弊端是，一旦孩子在少儿时期不幸患病，那么之后很难再买重疾险了。所以，建议预算足够的家庭配置长期多次给付类重疾险。

　　对于这广州世纪助贷代孕包性别类产品，保哥推荐阿童木少儿重疾险。以0岁男宝宝为例，保障范围与保费见表2:

　　表2 阿童木保障范围表

　　

　　阿童木在疾病保障、保障期、豁免功能等各方面，都做的比较优秀。

　　尤其在少儿特疾上，有额外赔付，这一点对孩子来说，更有用处，将少儿时期的保障性进行了最大强化。

　　在长期多次给付类的产品中，阿童木是费率比较极致的产品，如果家长更看重少儿时期的高保障，那么阿童木显然是一个好的选择。

　　总结

　　在保额足够的前提下，如果预算充足，建议考虑长期多次赔付类产品；

　　如果预算有限，建议考虑定期单次赔付类产品。

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